Domingo 30 de marzo de 2014,
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¿Donde meto mi dinero? ¿Y mi nómina? ¿Es seguro tener el dinero en el banco?

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Fiare, Triodos, Coop57 o Casx son algunas de las entidades bancarias ‘éticas’ que están creciendo en los últimos años
Existen opciones con mayores retornos sociales y menos riesgos que las tradicionales

Este artículo pretende despejar dudas sobre dónde meter vuestros ahorros y/o nómina (sobre todo, con el bombazo mediático que ha sido lo de Bankia), en el caso que tengáis la suerte de tener lo uno o la otra (cosa complicada, tal y como está el panorama).

Así pues, hay una primera parte donde se explican nociones básicas que deberéis conocer para que los bancos no se aprovechen de vosotros (cuatro puntos), luego un apartado sobre dónde meter vuestro dinero, otro sobre dónde meter vuestra nómina (siempre, dando un amplio abanico de opciones: la ‘opción más sensata’, ‘opción más cómoda’ y la ‘opción más rentable’) y por último, ‘¿Es seguro tener dinero en un banco?’.

Contextualizando: nociones básicas antes de entrar en materia

El banco Fiare, o las cooperativas Coop57 y Casx, son algunas de las opciones ‘éticas’ para depositar nuestro dinero

1) Nunca (repito, nunca) metas tu dinero en ningún producto bancario ‘raro’, por muy ‘garantizado’ que esté (así pues, fondos de inversión, combinados, acciones, participaciones, etc., descartados). La única opción semi-sensata (y digo ‘semi-sensata’, porque más seguro que debajo de tierra no va a estar) es meter el dinero en una I.P.F. (imposición a plazo fijo), conocida comúnmente como ‘depósito a plazo fijo‘, pues este es el único que está cubierto por el ‘Fondo de Garantía de Depósitos‘ que lo cubriría hasta 100.000 euros por cliente y por entidad (no voy a entrar en si el FGD es suficiente o no [no llega a 5.000 millones de euros], ni en si esto es así fruto de la irresponsabilidad de los que nos gobiernan y de los que nos gobernaron, por igual).

2) Estos depósitos a plazo fijo, siempre vienen vinculados a una cuenta corriente (que en el grueso de bancos es sin comisiones [Triodos, Ing Direct, etc.], ya sea porque así lo marca la oferta, o porque lo negociemos para que así sea), donde se os ingresarán los intereses (puede que de manera mensual, trimestral, semestral, al acabar el depósito o incluso antes de empezar, dependerá de la oferta en concreto de cada entidad), así como todo vuestro dinero una vez se acabe la duración de vuestro depósito (salvo si es de renovación automática, en cuyo caso siempre podéis avisar poco antes para que no os lo renueven, o bien cancelarlo una vez renovado, pues la penalización será sobre los intereses, nunca sobre el importe).

3) Si queréis mover vuestro ahorros de una entidad a otra, nunca lo hagáis en metálico. Esto, a parte de ser muy peligroso (te pueden atracar y tal), no tiene ningún sentido, pues existe la opción de hacer una O.T.E. (Orden de Traspaso de Efectivo), que consiste en pedir que el banco receptor de tu dinero ‘rescate’ (o haga una especie de ‘portabilidad’, para entendernos) tu dinero de tu antigua entidad a la nueva, a coste 0 (en el 99% de los bancos del universo) y en menos de cinco días.

4) Para poder comparar depósitos con diferentes características (en cuanto a duración, periodicidad de pago de intereses, etc.) existe una cosa que se llama T.A.E. (Tasa Anual Equivalente). A más T.A.E., mejor rentabilidad. Así de fácil (mejor no os lío con lo del interés nominal y todo eso, porque siempre que lo explico, la gente se me lía).

¿Dónde meto mi dinero?

La opción más sensata

Se puede ir un paso más allá de la banca ética. Os presento el proyecto de un banco -Fiare- y dos cooperativas -Coop57 y Casx-: a) Fiare, b) Coop57, o c) CASX.

a) Fiare:

Una red de personas y organizaciones con vocación de crear alternativas dentro del mercado financiero para construir una economía con otros valores al servicio de una sociedad más justa.

Una empresa que opera en España como agente de Banca Popolare Etica, S. Coop.

Como es un banco en toda regla, está adherida a un Fondo de Garantía de Depósitos que antes os comentaba (en este caso el italiano).

Más información sobre Fiare aquí (así como llamar a 933689982 para resolver cualquier duda).

b) Coop57:

Es una cooperativa de servicios que destina sus recursos propios a dar préstamos a proyectos de economía social que promuevan la ocupación, fomenten el cooperativismo, el asociacionismo y la solidaridad en general, y promuevan la sostenibilidad sobre la base de principios éticos y solidarios.

Los recursos propios de COOP57 proceden principalmente de dos fuentes:

- Aportaciones de las entidades socias (cooperativas, asociaciones, fundaciones y otras entidades de la economía social).

- Aportaciones de los socios y de las socias colaboradores (personas físicas que quieren que sus ahorros se gestionen de acuerdo con sus inquietudes éticas y sociales).

Sólo disponen de oficinas en Andalucía, Aragón, Cataluña, Galicia y Madrid.

Recomiendo leer esto (así como llamar a 932682949 para resolver cualquier duda).

c) CASX (Cooperativa de Autofinanciamiento Social en Xarxa):

Es una cooperativa de ahorro, donaciones y financiación de proyectos (ideada, entre otros, por Enric Duran, también conocido como ‘Robin Bank‘). Una banca assamblearia, autogestionada y sin intereses. La opción más ‘social’, de hecho apuesta por invertir en Fiare y Coop57, así como en proyectos sociales varios (que deberán cumplir unos criterios sociales, políticos y ecológicos, además de ser estratégicamente atractivos para la transformación social). Como puntos negativos, debo comentaros que es la opción menos cómoda de las tres.

Más información aquí.

La opción más cómoda

La ‘Cuenta Triodos‘ de Triodos Bank. Te ofrece un 1,10% T.A.E. y puedes disponer de tu dinero en todo momento (eso implica no tener que estar formalizando depósitos, buscando la opción más rentable, cambiar cada x tiempo de entidad bancaria, etc.).

Además, es un banco ético (no confundir con el ‘fraude-engaño’ de Banca Cívica, que van de lo que no son), aunque su proyecto no está en la línea del de Coop57 y Fiare, pues no deja de ser una gran multinacional (con más de 6.800 millones de euros de patrimonio), que busca obtener el máximo de beneficios posibles. Cabe decir que no lo hace a cualquier costa (a diferencia del resto de bancos) y como ventajas respecto a los dos primeros, tenemos que nos ofrece los mismos servicios que un banco tradicional: tarjetas de crédito, domicialiciación de recibos, cuenta vivienda, etc.

La opción más rentable

Los bancos ‘tradicionales’ son más rentables, aunque pueden exigir vinculaciones, y son más costosas para la sociedad

Ing-Direct, que te ofrece un 3,60% T.A.E. a cuatro meses sin ninguna vinculación (ni tarjetas de crédito, ni domiciliar la nómina, ni historias varias). Problema: pasados los cuatro meses te ofrece una rentabilidad basura (como el resto de bancos) y además “estás haciendo el mal”, así que mejor miraos Fiare o Triodos, si sois de perfil muy conservador.

Es cierto que algunos bancos, como Banco Sabadell y Banco Mediolanum ofrecen un 4% T.A.E., pero exigen vinculaciones (a mi entender, inasumibles, pues no compensa el beneficio, con lo que te exigen: nómina, tarjetas, etc.)

¿Dónde meto mi nómina?

La opción más sensata

La ‘Cuenta Corriente Triodos‘ de Triodos Bank, pues te permite utilizar tooodos los servicios que te ofrecen el resto de bancos, pero sin vender tu alma al diablo.

La opción tradicional

Para los que deseen bancos/cajas consolidados en España desde hace tiempo (sin por ello tener que meterlo en bancos malignos, tipo La Caixa [Mordor], Santander, etc., que para más ‘inri’, son los que peores condiciones ofrecen a sus clientes), la opción adecuada sería meter la nómina en CajaMarCaja Laboral (de la Corporación Mondragón, que la forman un grupo de cooperativas que comprenden Fagor, Seguros Lagun Aro, Orbea, Eroski, etc.), pues ambas son cooperativas de crédito.

La opción más rentable

Si se prodijese una retirada de fondos masiva, ningún banco podría hacerla frente, y se produciría lo que se conoce como ‘corralito’

Sin lugar a dudas, Uno-E (el banco online del BBVA). Te ofrece a cambio de domiciliar tu nómina durante dos años un 20% de la nómina con un máximo de 400 euros brutos, tarjeta de crédito gratis, transferencias gratis y sin comisiones. La oferta (a diferencia de lo que pasa con los depósitos), es realmente muy buena,  claro que no sé si compensa vender tu alma al diablo a cambio de unos euros.

¿Y el futuro?

Pues… nos queda el ambicioso proyecto de la banca sin interés (que ya está funcionando en otros países).

¿Es seguro tener el dinero en el banco?

La respuesta no podría ser más clara: no. Esperad… lo voy a poner en más grande: NO. Y ahora os lo podría explicar yo (y quizá no tendría demasiada credibilidad), o directamente citar parte de un artículo del 20minutos:

“Las entidades solo cuentan con un coeficiente de caja del 1% de todo el dinero que tienen administrado. Es decir, que si comienzan a recibir peticiones por parte de clientes que quieren retirar sus fondos en una proporción superior al 1%, no podrían hacer frente a sus compromisos. El porcentaje es pequeño, pero está dentro de lo legal. Está así permitido ya que el negocio de los bancos está, en parte, en maximizar el capital de sus clientes mediante inversiones, prestando a otros bancos, al mercado, a familias… Ni el banco más solvente (incluso en etapa de bonanza económica) podría hacer frente a una amplia retirada de fondos de forma abrupta por parte de sus clientes.”

Y una vez generado el pánico… a matizar: mientras la gente confíe en los bancos, tu dinero estará seguro allí. El problema viene cuando la gente deja de confiar en estos, como por ejemplo, como está pasando en Grecia: Los griegos sacan millones de euros del banco.

P.D. 1: Para ampliar consultar otros artículos relacionados de criti-carlos.tk:

Amanecen tapiados más de un centenar de bancos

La creación del dinero bancario o cómo los bancos hacen aparecer dinero virtual

Los bancos españoles siguen sangrando las arcas públicas

Islandia, donde la banca es la responsable

La tasa Tobin, paraísos fiscales y demás marranadas de la economía

P.D. 2: Interesante: La banca ética crece un 54 por ciento en España durante 2011.

P.D. 3: Si queréis saber más sobre lo apuntado en el último apartado, recomiendo el documental: “El dinero es deuda“.

P.D. 4: Recordad que criti-carlos.tk es un blog sin ánimo de lucro, sin publicidad y sin ingresos, y este artículo no iba a ser una excepción. Todo lo aquí escrito es fruto de mi conocimiento y sin ningún interés más que compartir este conocimiento. Todos los links a entidades, son los mismos que podéis encontrar en Google (es decir, sin referenciar… es decir, que no me paga ni Triodos, ni nadie… xd)

Fuente del artículo:
¿Dónde meto mi dinero?

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Logo de Coop57

Logo de CASX

Logo de Triodos Bank

Viñeta de Igor Fernández


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10 Comentarios

  1. Marsupio Galvan 22/12/2012 en 22:26

    Triodos no es banca ética. Invierte en Inditex, Starbucks, Vodafone, Telefónica, BMW, CocaCola, Repsol y un largo etc.
    http://www.triodos.com/en/investment-management/our-funds/institutional-investor/sustainable-equity-fund/about-the-fund/

    • jorl 19/03/2013 en 11:39

      como se nota k no sabes de k hablas marsupio. triodos si k es banca ética, aunk está claro que hay opciones más interesantes desde el punto de vista social, como comenta criti.

  2. criti-carlos.tk 12/11/2012 en 21:49

    [quote name="Natalia"]Buenos días:

    Antes de nada, muchísimas gracias por este artículo, es muy interesante y me ha servido mucho para tener un par de opciones, ahora toca decidir.

    Sólo quiero puntualizar que Triodos no es lo que parece, es un Banco que nace de la Antroposofía y que por lo tanto tiene detrás a una secta, que aunque no sea de cariz destructivo, sigue siendo una secta y por lo tanto sus intenciones no son del todo claras. Es un banco transparente que explica lo que hace con su dinero, sí, pero busquen un poco más allá detrás de todas sus inversiones y encontrarán todos los lazos que tienen con la Antroposofía, para empezar pueden buscar los CV’s de todos sus directivos..

    Yo me desilusioné mucho al conocer esta información, pero más vale tarde que nunca!

    Saludos,

    Nat[/quote]
    Mejor Triodos… que La Caixa, no lo dudes…
    De todos modos, yo dejo muy claro que no es mi opción preferente. La que recomiendo es Fiare o Coop57 [que si que tienen proyectos con los que coincido al 100%]… aunque entiendo, que para pasar del (por poner un ejemplo) Santander, a Fiare… hay un trecho… y que la parada intermedia más razonable, es Triodos (por comodidad, no porque sea lo ideal).

  3. Créditos 05/11/2012 en 15:40

    Excelente aporte para saber dónde guardar el dinero… bankinter sigue ofreciendo su nómina al 5% excelente oferta!

  4. Ferran 09/09/2012 en 23:43

    Hola, muy buen artículo. No se mucho del tema, pero mi pregunta es simple:
    ¿Existe algun banco en el que tengan una parte importante del capital administrado? Es decir, mas parecido a una caja fuerte que un casino.
    Gracias

  5. Natalia 27/08/2012 en 18:45

    Buenos días:

    Antes de nada, muchísimas gracias por este artículo, es muy interesante y me ha servido mucho para tener un par de opciones, ahora toca decidir.

    Sólo quiero puntualizar que Triodos no es lo que parece, es un Banco que nace de la Antroposofía y que por lo tanto tiene detrás a una secta, que aunque no sea de cariz destructivo, sigue siendo una secta y por lo tanto sus intenciones no son del todo claras. Es un banco transparente que explica lo que hace con su dinero, sí, pero busquen un poco más allá detrás de todas sus inversiones y encontrarán todos los lazos que tienen con la Antroposofía, para empezar pueden buscar los CV’s de todos sus directivos..

    Yo me desilusioné mucho al conocer esta información, pero más vale tarde que nunca!

    Saludos,

    Nat

  6. David Vilarroig Urbán 04/06/2012 en 21:17

    Muy bueno, el problema es que hoy por hoy no se conocen tales entidades “eticas”

  7. Olimpia 26/05/2012 en 19:18

    Muchísimas gracias. Muy interesante.

  8. criti-carlos.tk 26/05/2012 en 18:43

    ¡Gracias por la información José Antonio!

  9. José Antonio 26/05/2012 en 12:39

    Se te ha olvidado Caja Rural: http://es.wikipedia.org/wiki/Caja_Rural
    También es una cooperativa al estilo de Caja Laboral o Caja Mar.

    Un saludo

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